Цифровой фунт предлагает Великобритании новый способ предоставления цифровых денег без тех же рисков, с которыми сталкивается нынешняя денежная система, которая также в значительной степени является цифровой, сказал глава отдела стратегии и архитектуры Банка Англии Уильям Ловелл.
Зачем нужен цифровой фунт, если у нас уже есть банковские счета, дебетовые карты и платежные приложения? Эти средства являются «оболочкой платежной системы», сказал Ловелл, где «вы перемещаете обязательства с баланса одного банка в другой банк».
«Теперь в этом нет ничего плохого. Это работает очень хорошо для большинства людей большую часть времени. Но банки не без риска. И если у вас есть вся ваша платежная система, эффективно работающая с людьми, зависящими от этого риска, подверженными этому риску, тогда у вас есть слой частного сектора между обычными людьми и центральным банком. И у центрального банка есть миссия монетарной стабильности и финансовой стабильности», — добавил он.
«Поэтому нам нужен новый способ, — сказал Ловелл. — По мере того, как люди платят, меняется профиль рисков и то, что нам нужно делать как центральному банку».
Ловелл сделал заявление в вебинар под названием «Демистификация цифрового фунта», представленная вчера Фондом цифрового фунта и Платежной ассоциацией. Ловелл повторил заверения британского министра в январе о том, что цифровой фунт не создаст «государство наблюдения».
Фонд Digital Pound Foundation был создан в 2021 году для продвижения британской CBDC. Платежная ассоциация — это членское сообщество профессионалов в области платежей.
Защита личных данных
Ловелл подчеркнул стремление Великобритании создать CBDC для розничных платежей, предназначенный для обычных людей для повседневных расходов. По его словам, это будет «цифровой эквивалент банкноты». «Десять фунтов CBDC будут похожи на банкноту в десять фунтов». Поскольку мы наблюдаем сокращение использования наличных денег в Великобритании, мы считаем, что очень важно предоставить людям такую возможность».
Ловелл также сказал, что Банк Англии сотрудничает с Банком Канады, чтобы обеспечить возможность офлайн-платежей для CBDC, и ожидает, что в будущем внедрение цифрового фунта будет следовать аналогичной очень медленной схеме, аналогичной более быстрым платежам в Великобритании, мгновенным банковским переводам и бесконтактным карточным платежам, прежде чем взлететь. .
По словам Ловелла, с точки зрения сбора данных ни Банк Англии (BoE), ни правительство Великобритании не будут иметь доступа к личным данным пользователей, связанным с предлагаемой им цифровой валютой центрального банка (CBDC).
Вместо этого центральный банк хочет управлять базовой бухгалтерской книгой, оставляя банкам и технологическим компаниям возможность проводить проверки «Знай своего клиента» (KYC) и противодействия отмыванию денег (AML), одновременно выполняя внешние услуги, связанные с цифровым фунтом.
Однако CBDC не будет полностью анонимным для предотвращения финансовых преступлений, и пользователи могут настроить свои параметры конфиденциальности в соответствии со своими потребностями. Например, предоставляя больше данных для доступа к большему количеству услуг.
Открытие финансовой системы
Центральное место в стратегии BofE занимает «платформенная модель». По словам Ловелла, в соответствии с этой моделью BofE будет нести ответственность за управление базовым реестром, в котором регистрируются транзакции и остатки на счетах, аналогично его роли в печати физических банкнот.
Пользователи будут получать доступ к CBDC через новый тип организаций, называемых поставщиками услуг платежной инфраструктуры (PISP), что позволяет использовать различные кошельки с различными продуктами и услугами. «PISP предоставят людям кошельки, которые позволят им получить доступ к своим CBDC и другим функциям», — сказал Ловелл. По словам Ловелла, форм-факторы могут варьироваться от приложений для смартфонов до смарт-карт.
Банки, скорее всего, станут PISP, но также и технологическими компаниями, потому что «PISP не подвержены риску принятия депозитов и кредитным рискам, которые могут быть у обычного банка. Таким образом, это фактически открывает более широкий круг людей, которые могут быть вовлечены в эту экосистему», — добавил он.
По словам Ловелла, это не устранит необходимость в банковских счетах, поскольку банки предлагают другие услуги, такие как кредиты и займы, и Банк Англии не будет в этом участвовать.
Банк рискует
Ссылаясь на крах Silicon Valley Bank в апреле, отчасти из-за исхода депозитов, Ловелл признал опасения по поводу возможности быстрого и крупномасштабного изъятия средств из банков в случае возникновения проблем, потенциально усугубляемых беспрепятственным характером транзакций CBDC.
Чтобы снизить этот риск, он предложил ввести ограничения на хранение цифрового фунта на основе среднего уровня дохода, обеспечивая некоторый контроль над объемом средств, которые люди могут хранить в цифровом виде. Ловелл сказал, что в ходе консультаций Банк Англии рассматривает три ограничения: 5 000 фунтов стерлингов, 10 000 фунтов стерлингов и 20 000 фунтов стерлингов.
Консультации Банка Англии по цифровому фунту начались в феврале и завершатся в конце этого месяца. По словам Ловелла, в него поступили десятки тысяч материалов, и вскоре последует краткая публикация.
В течение следующих двух лет BofE проведет дополнительную работу по разработке и общению с общественностью по модели цифрового фунта, прежде чем принять окончательное решение о развертывании совместно с Министерством финансов Великобритании.
