В последнее время было довольно много болтовни и волнения вокруг «децентрализованных финансов» и «открытых финансов», бывшего широко известного как #DeFi. Хотя в повествовании # DeFi в последнее время больше внимания уделяется росту полезности протоколов кредитования, не связанных с тюремным заключением (преимущественно MakerDAO), для маржинальной торговли, я еще не видел, как продуктовый рынок сможет реально конкурировать с финтех-претендентами в масштабе.
Если вы не в списке финансовых санкций и не нуждаетесь в финансировании — компании могут превзойти более «эффективные» протоколы, предлагая надежные предельные суммы, долларовое финансирование напрямую на банковские счета, застрахованные счета, поддержку клиентов / лучшие в своем классе UX и UI, а также гибкость, чтобы повторять и диверсифицировать предложения продуктов.
Возьмите онлайн-кредитора SoFi, ориентированного на тысячелетия, который предлагает застрахованный FDIC текущий счет, который выплачивает 2,25 процента годовой процентной доходности. Дебетовая карта работает в одной из самых распространенных платежных сетей в мире — Visa. Создание учетной записи занимает минуты, в приложение Money встроены мгновенные P2P-переводы другим пользователям SoFi, а в случае необходимости предоставляется поддержка клиентов. О, и если вы хотите купить и продать криптографию, она также предложит это в ближайшее время.
Это универсальный банковский пакет с полным набором услуг, который платит значительно больше за ваши депозиты, чем конкуренты, страхует их и предлагает торговлю акциями и криптовалютой с нулевой комиссией.
Не сбрасывайте со счетов и ценность фактического знания ваших клиентов, что, в свою очередь, обеспечивает более тесную связь с клиентом и его поддержку даже на цифровых торговых площадках.
Способность SoFi к масштабированию проистекала из «социализации» своих заемщиков вместе. Кредитование и более широкие финансовые услуги — это бизнес-модель с несколькими рычагами для дифференциации, но это отрасль, в которой опыт клиентов абсолютно движет игрой в направлении создания более гибкой депозитной базы. Лучшее обслуживание клиентов (приветственные наборы SoFi включают в себя футболки, открывалки для бутылок, бутылки с оливковым маслом и т. Д.).
Расширение сроков оплаты в случае непредвиденных обстоятельств и предоставление технической поддержки — явные конкурентные преимущества по сравнению с жесткими системами в #DeFi (и штрафы за «невыполнение обязательств», такие как Maker ~ 13 процентов заряда).
А SoFi — всего лишь один из претендентов на звание финтех-претендента, борющийся за увеличение доли вкладов потребителей. Его стремление к быстрому расширению предложений продуктов происходит в то время, когда конкуренция за депозиты через начинающие «небанковские» компании продолжает достигать новых высот, поскольку Robinhood, Wealthfront и Acorns расширяют предложения по проверке, сбережению и недорогим инвестиционным продуктам. Учитывая ограниченную дифференциацию продуктов и постоянно растущий конкурентный ландшафт вкладов, затраты на привлечение клиентов являются значительными.
Протоколы #DeFi не защищены от этого. Гонка между финтех-фирмами по расширению и объединению предложений продуктов для снижения затрат на приобретение разворачивается в режиме реального времени.
Конечно, для #DeFi еще рано — и я сижу здесь с западным взглядом на развитую экономику в мире — но идея о том, что «децентрализованное» и безлимитное финансирование ведет к расширению доступа к кредитам и финансовым услугам, кажется недоделанной. Предоставление доступа к кредитам с чрезмерным залогом не меняет того факта, что большинство глобальных «недостаточно обеспеченных банками» даже не имеют достаточно денег, чтобы надежно прокормить себя, не говоря уже о покупке волшебных интернет-денег, чтобы получить доступ к этим «открытым» платформам.
Когда я вспоминаю живые примеры реальных открытых финансовых продуктов в масштабе, трудно не тяготеть к достижению Square Cash App. централизованная услуга мобильных платежей позволяет пользователям получать доступ к простым финансовым услугам, таким как банковский счет и виртуальная дебетовая карта, и все это путем загрузки приложения.
В своем годовом отчете за 2018 год Square подчеркнула, что в декабре у Cash App было более 15 миллионов активных пользователей (более чем в два раза больше, чем в годовом исчислении), и в 2018 году приложение стало 17-м самым загружаемым приложением для iOS.
Что еще более важно, интерес к Cash App в соответствии с Google Trends, по-видимому, исходит от штатов с самыми высокими показателями небанковских операций (тех, которые не имеют базовых чековых счетов). Еще более впечатляющим является тот факт, что приложение Cash получает больше запросов, чем Venmo PayPal в этих же регионах (обращайтесь к Ark Invest за указанием на это).
Генеральный директор Square Джек Дорси прокомментировал волнение в связи с растущей экосистемой продуктов приложения и обслуживанием небанковских компаний во время звонка компании в четвертом квартале:
«Все технологии, которые мы создали для приложения Cash App, поддерживают и другие продуктовые экосистемы. Таким образом, Instant Депозит был получен благодаря технологии Cash App, как и Square Card. Квадратная карта — это способ для нас продолжать обслуживать продавцов с недостаточным обслуживанием и без банковского обслуживания, чтобы они могли начать свой бизнес, даже не обращаясь в банк, в буквальном смысле могли загрузить Реестр из App Store или Google Play, и мы даем им счет, где они могут хранить свои деньги, а также дебетовую карту, которую они могут использовать где угодно для развития своего бизнеса».
